Effektivzins, Nominalzins, Sollzins und noch einiges mehr
Die wichtigste Variable bei der Suche nach einer günstigen Kreditbank ist der sog. effektive Jahreszins. Aber was ist das eigentlich genau?
Bei der Kreditabzahlung wird die Restschuld oft nicht sofort um die eingehende Tilgungsrate gemindert, sondern lediglich einmal im Monat, im Quartal oder sogar erst einmalig am Jahresende. Somit zahlt der Kreditnehmer in gewisser Weise Zinsen für bereits getilgte Schulden. Genau dies macht den Unterschied zwischen dem sogenanten Nominalzins und dem Effektivzins aus. Der effektive Jahreszins für Bankkredite setzt sich zusammen aus Zinsen pro Jahr sowie der Bearbeitungsgebühr. Kreditvermittlungen und Kreditbanken sind gesetzlich verpflichtet, den Effektivzins in ihren Angeboten anzugeben. Diese Verpflichtung trifft auch auf Onlinebanken zu. In jedem Fall ist der Effektivzins eine bessere Vergleichsgrundlage als der Nominalzins. Durch die vor einiger Zeit durchgeführte Gesetzesänderung im Zusammenhang mit der neuen EU-Kreditrichtlinie rückte zudem der Begriff vom gebundenen Sollzinssatz in den Mittelpunkt der Betrachtung für den Darlehensinteressenten. Dieser ist seit Einführung der neuen Richtlinie ebenfalls verpflichtend anzugeben und soll verstärkte Transparenz für den Endverbraucher mit sich bringen. Die Begriffe Nominalzins und Sollzinssatz sind grundsätzlich als Synonyme anzusehen, mit dem Adjektiv "gebunden" wird auf die Tatsache abgezielt, dass die Zinssatzhöhe während der gesamten Vertragslaufzeit konstant bleibt ("Sollzinsbindung"). Nicht unerwähnt bleiben soll das Gegenteil von der gebundenen Variante, der veränderlichen Sollzins mit einer regel- oder auch unregelmässigen Anpassung an bestimmte Referenzzinssätze.
Kreditbanken oder Kreditvermittlungen?
Wenn man als Darlehens-Interessent seine Anfrage direkt bei einer Kreditbank stellt und auf die Beauftragung einer reinen Vermittlung verzichtet, so hat dies den Vorteil, dass die Kreditnebenkosten um die Provision der Kreditvermittlung gemindert werden. Ob das Gesamtangebot deswegen wirklich günstiger ist, ist nicht unbedingt gesagt, da viele Vermittler aufgrund hoher Auftragsvolumina Sonderkonditionen bei "ihren" Banken besitzen. Zudem hat eine Kreditvermittlung den Vorteil, dass sie mehreren Kreditbanken das Kreditanliegen anbietet und sich der Kunde somit ein "Abklappern" von Geldinstituten sparen kann.
Welche Kreditbank ist nun die günstigste?
Dies lässt sich so nicht beantworten, da dies entscheidend von der Kreditsumme und der gewünschten Laufzeit abhängt. Bank A kann für Bankkredite mit kurzer Laufzeit der günstigste Anbieter sein, bei anderen Voraussetzungen aber alles andere als günstig. Bei Bank B kann der Fall im Darlehenvergleich genau umgekehrt aussehen. Zudem ist der Effektivzins bei machen Anbietern fix, bei anderen dagegen auch von der Bonität des Kreditnehmers abhängig. Antragsteller A kann für den gleichen Kredit aufgrund seiner persönlichen Umstände ein wesentlich günstigeres Angebot erhalten als Antragsteller B. Vergleichen lohnt sich also auch hier!
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